Conocer tu capacidad de endeudamiento es uno de los puntos clave para mantener tus finanzas sanas y disfrutar de una vida tranquila. Te ayuda a tomar decisiones informadas sobre tus gastos y a evitar el sobreendeudamiento. Para calcularla, debes saber exactamente a cuánto ascienden tus ingresos y cuáles son tus egresos. Así, te resultará más sencillo administrar correctamente tu economía y facilitar el logro de tus objetivos. ¿Quieres conocer más acerca de este tema? En este contenido de AvaFin te lo mostramos.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento, también conocida como capacidad de crédito, se refiere a la cantidad máxima que debes tener de deuda, sin poner en riesgo tu integridad financiera. Algunos otros especialistas definen la capacidad de endeudamiento de una empresa o particular como la deuda máxima a la que se pueden someter sin tener problemas de solvencia. En un negocio, estos problemas serían graves, ya que impedirían el pago a los acreedores.
¿Por qué es importante calcular la capacidad de endeudamiento?
Su importancia radica en que las empresas y particulares puedan controlar sus niveles de endeudamiento a los que siempre están expuestos. Conociendo tu capacidad de deuda, puedes garantizar el pago de tus necesidades primarias y dar continuidad a tus demás gastos.
Por otro lado, conocer tu capacidad de crédito es básico para la solicitud o concesión de nuevas deudas, pues cualquier entidad bancaria analiza esta situación antes de conceder un préstamo. Ello, con la finalidad, de asegurar la devolución total de la deuda y disminuir los riesgos de insolvencia.
¿Cuáles son los factores que pueden influir en tu capacidad de crédito?
De manera general, existen tres variables que influyen directamente en tu capacidad de endeudamiento y que debes analizar con detenimiento:
- Solvencia económica: significa que debes estar consciente del capital que generas en el corto y largo plazo. Siendo imprescindible la planificación de los ingresos, su cantidad y periodicidad.
- Patrimonio actual: se refiere al patrimonio y las rentas que poseas.
- Otros avales: además, del patrimonio y las rentas existen otros métodos para garantizar el pago del préstamo, a través de la involucración de terceros.
¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento de una persona?
¿Cuánto dinero pedirías si tuvieras una línea de crédito sin límite? Pues la recomendación es que antes de solicitar una cantidad muy alta, pienses en ¿cuánto dinero podrías pagar al mes para cubrir ese crédito? Esto es así, porque acostumbramos a sobreestimar nuestra capacidad de compra y es muy probable que usemos créditos sin tener una capacidad real para pagarlos.
Para evitar este exceso de confianza, te presentamos una estrategia que ayuda a calcular tu capacidad de endeudamiento en términos económicos absolutos:
- Primero, debes distinguir entre gastos fijos y gastos variables. Los primeros se refieren a los que haces mes tras mes, como el pago de servicios (la luz, agua o internet), la renta, la devolución de otros préstamos, o en caso de ser una empresa, el pago de sueldos. Por otro lado, los gastos variables no son repetitivos ni obligatorios.
- Ahora, suma los ingresos de dinero que recibes al mes.
- Haz la suma de los gastos fijos.
- Resta este valor al total de tus ingresos mensuales.
- Multiplica el valor de la resta por 0.40. El número que obtengas es la cifra máxima recomendada de deudas y créditos que puedes manejar.
Ejemplo de cálculo de capacidad de endeudamiento
Siguiendo los pasos anteriores, podemos realizar un ejemplo: si tu ingreso mensual es de $8,000 y tus gastos fijos al mes ascienden a $4,000, las siguientes operaciones te dirán tu capacidad de endeudamiento:
Capacidad de endeudamiento = 8,000 – 4,000 = 4,000 x 0.40=1,600
Eso significa que, tu capacidad de endeudamiento es de $1,600. Es decir, es la cantidad de dinero recomendada para pagar deudas sin afectar los imprevistos o los gastos variables, porque quedan disponibles $2,400 para solventarlos.
Lo recomendable es que tu deuda se encuentre entre el 30 y 40 % de tus ingresos mensuales después de cubrir los gastos obligatorios. Cumpliendo con este porcentaje, tu nivel de deuda estará en un punto óptimo y podrás cubrir tus gastos mensuales y pagar tu deuda. Además, conservarás una cantidad para cubrir tus gastos variables y resolver imprevistos.
Beneficios de conocer la capacidad de endeudamiento
Calcular la capacidad de endeudamiento puede traer muchas ventajas a tu vida financiera y disminuir las preocupaciones al final del mes. Estos son algunos beneficios de los más importantes:
- Podrás solicitar créditos que se ajusten a tus necesidades, pues de antemano conoces tus condiciones económicas y presupuesto para usar.
- Evitarás el sobreendeudamiento, pues al conocer de cuánto puede ser tu deuda, puedes eludir endeudarte en exceso y luego tener problemas de pago.
- Evitarás preocupaciones y sobresaltos, ya que tus deudas no representarán un riesgo en tu vida financiera.
- Tendrás claro el tiempo en que puedes adquirir una nueva deuda u obligación económica y proyectar tus pasos para seguir alcanzando tus metas.
- Lograrás alcanzar tus objetivos financieros al administrar tu economía de manera responsable, ahorrando para alcanzar tus sueños financieros.
- Prevendrás atrasos o incumplimientos en el pago de tus cuotas del crédito, por lo que tu historia crediticia se mantendrá sin afectaciones negativas. Un buen historial de crédito es primordial para acceder a mejores préstamos y condiciones de financiamiento en el futuro.
- No pagarás intereses adicionales por incumplir con los pagos establecidos, ni tendrás que solicitar refinanciamientos.
Ahora bien, en el caso de las empresas, una buena capacidad de endeudamiento permite:
- Financiar su crecimiento: esto se refleja en la inversión que puede hacer en nuevos proyectos, o bien en la compra de maquinaria, tecnología, materias primas, etc.
- Incrementar su competitividad: al comprar nuevos equipos u optimizar sus tecnologías, es posible aumentar la producción, disminuir defectos, reducir mermas, etc.
- Disminuir el riesgo de quiebra: al tener un respaldo financiero es posible enfrentar imprevistos de manera más rápida y con mejor actuación.
¿Cómo mejorar la capacidad de endeudamiento?
Ahora que ya conoces la cantidad de dinero que puedes disponer para solicitar y financiar un crédito, es posible que desees mejorarla. Aumentar tu capacidad de endeudamiento es posible, siempre y cuando se tenga claro el panorama financiero y se sigan estas recomendaciones:
- Paga a tiempo: el pagar tus deudas puntualmente en las fechas establecidas, evita la acumulación de intereses y que obtengas una mala calificación en tu historial de crédito por parte de las entidades financieras.
- Procura no sobrepasar tu límite de endeudamiento: a pesar de que tengas una buena capacidad de pago, ten presente que entre menos dinero debas, más estabilidad económica tendrás.
- Se responsable: maneja tus productos financieros de manera consciente y responsable, recuerda que contar con un buen historial crediticio ayudara a ganar más beneficios y serás un cliente mucho más confiable para las instituciones financieras.
- Procura aumentar tus ingresos mensuales: es posible que puedas enfocarte en la posibilidad de obtener un mejor puesto, otro trabajo o de obtener ingresos adicionales.
- Consolida tu cartera: en caso de que poseas deudas que excedan tu nivel de endeudamiento, lo recomendable, en primera instancia, es que las consolides en una sola cuenta o en la misma entidad financiera. Hacerlo de esta manera, hace posible que pagues el dinero con una sola cuota de interés y no tendrás dificultades con diferentes bancos.
- Di, no, a los gastos hormiga: en otras palabras, no compres cosas innecesarias o poco útiles. En su lugar, determina y planifica en una lista, aquellos servicios o productos que te son indispensables o que no pueden esperar para ser adquiridos.
¿Cómo determinar mi capacidad de pago?
Como ya vimos, esta capacidad se calcula, la mayoría de las veces, como un porcentaje de deuda sobre tus ingresos mensuales. Tanto para las personas físicas, como para las empresas, se aconseja que el endeudamiento estándar se sitúe entre el 30 % y el 40 % de los ingresos periódicos. Su cálculo te brinda grandes beneficios, sin embargo, en última instancia, son las entidades financieras, a quienes se acude para solicitar un préstamo, las que lo determinan.
El análisis del endeudamiento de personas físicas y jurídicas, en la actualidad, es muy útil. Desde individuos y familias hasta empresas, organizaciones o países, todos pueden ser sujetos del análisis de capacidad de crédito para conocer cómo se regirán a la hora de ser prestatarios.
Recuerda que para determinar tu capacidad de pago debes usar la fórmula anterior y asumir que deudas cuya devolución sea mayor del 40 % de tus ingresos mensuales, podría comprometer la devolución íntegra de la deuda. Esto porque a ella debes sumar el pago de los intereses acordados. Por tanto, calcula tu capacidad de crédito y asume deudas que no requieran de pagos, evidentemente superiores a un tercio de tus ingresos.
En resumen, la capacidad de endeudamiento es un elemento clave para conocer el estado de tu economía o el de una empresa, además de que funciona como un parámetro para que las entidades financieras decidan otorgarte un préstamo. Ahora, te invitamos a que hagas el mismo ejercicio con tus ingresos reales y si tienes alguna duda, acércate a AvaFin, la empresa Fintech con la que siempre puedes contar.