El puntaje de crédito o score de crédito se empieza a crear desde la primera vez que solicitas un préstamo. En él se registra tu comportamiento en relación con los créditos; por ejemplo, cuántos has tenido, con qué instituciones y con qué frecuencia los pagas. Así, este indicador determina la probabilidad de cumplimiento de pago que puedes tener y marca un camino en las decisiones de las empresas financieras a la hora de otorgar un préstamo. ¿Quieres saber más acerca de esta métrica y cómo puede favorecerte? Acompáñanos a descubrirlo.
¿Qué es el score de crédito?
El score crediticio es un complemento del reporte de crédito, un número que indica la probabilidad de que un cliente pague el préstamo solicitado. Los prestamistas y bancos lo toman muy en cuenta para otorgar créditos o establecer condiciones de pago. Se calcula a partir de las bases de datos de Sociedades de Información y un sistema que analiza las experiencias de financiación actuales y previas de la persona. Adicionalmente, se compara esta información con los hábitos financieros del cliente potencial para calcular su capacidad y probabilidad de pago. Esto es, la solvencia de una persona o negocio.
Este factor, además de utilizarse para otorgar préstamos, también es empleado en diversas situaciones. Una buena calificación crediticia te permite acceder a créditos con mejores tasas de interés o sin garantías. Los elementos que se revisan para calcular el score de crédito son:
- Puntualidad: el pago a tiempo para cumplir el compromiso adquirido.
- Capacidad de endeudamiento: el monto máximo de deuda que puedes asumir sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
- Monto de deuda: la cantidad total de crédito que tienes disponible. Idealmente, no deberías usar toda tu línea de crédito.
- Duración de los créditos: el período que llevas usando el dinero a crédito. Entre más años de experiencia tengas, es mejor.
- Tipo de crédito: se refiere a los créditos que hayas solicitado, como tarjetas de crédito, créditos hipotecarios o préstamos personales. Aquí, la recomendación es que solicites los créditos que realmente necesites.
- Historial de pago: revisa qué tan puntual has sido para pagar tu crédito. Un único pago impuntual es suficiente para poner en riesgo tu calificación crediticia.
- Deudas actuales o impagos: préstamos o créditos que tengas actualmente y que no hayan sido pagados en tiempo y forma.
- Deuda enviada a cobro: si se ha enviado una deuda al departamento jurídico, se ha ejecutado una acción hipotecaria o has tenido una quiebra y hace cuánto tiempo.
- Número de consultas de tu información crediticia: si varias instituciones financieras revisan tu puntaje recurrentemente, puede ser perjudicial, pues el Buró interpreta que estás solicitando financiamiento en varios lugares a la vez. Para evitar esta situación, puedes solicitar el bloqueo de tu Reporte Especial de score Buró de Crédito.
Importancia del score de crédito
Con base en lo anterior, es fácil deducir que un puntaje de buró de crédito alto puede ayudarte a:
- Alquilar apartamentos.
- Obtener préstamos.
- Reducir la prima del seguro.
- Ofrecerte una hipoteca.
- Autorizar una tarjeta de crédito.
- Obtener un préstamo vehicular.
- Otros productos crediticios.
En México, los bancos suelen pedir un puntaje de crédito mínimo de 650 para otorgar una tarjeta de crédito clásica. Y si dos personas quisieran comprar un automóvil a crédito y su score fuera de 715 y de 600, a la persona del puntaje más alto le ofrecerán una tasa del 11%, mientras que a la segunda le darán el 19%.
Clasificación del score crediticio
Es importante enfatizar que no tienes un “único” puntaje de crédito toda la vida. Cada score crediticio depende de la información empleada para calcularlo y puede diferir con base en el modelo de puntuación, del tipo de producto de préstamo, la fuente de los datos e incluso el día en que se calculó. Por lo general, un score más alto, 701 a 754 puntos, te facilitará obtener un préstamo y lograr mejor tasa de interés o mejores términos para el préstamo. Estos son los nuevos parámetros:
- Verde: de 701 a 754 puntos, menor riesgo. Se ofrecen montos mayores de crédito, menores tasas de interés y facilidades en los plazos de pago.
- Amarillo: de 668 a 700 puntos, calificación aceptable. Se emite un mensaje positivo, con lo cual el cliente podrá obtener su crédito.
- Naranja: de 587 a 667 puntos, riesgo regular. El cliente podría acceder a créditos menores, también implica que las instituciones bancarias requieran un aval que ayude a minimizar el nivel de riesgo.
- Rojo: de 413 a 586 puntos, mayor riesgo. Muestra altas probabilidades de incumplimiento de pago, siendo difícil la obtención del crédito.
- Sin puntuación: es posible que no hayas establecido aún, una historia crediticia suficiente para calcular la puntuación, o tal vez, tu crédito ha estado inactivo por un tiempo.
¿Cómo consultar el score en buró de crédito?
En México, puedes consultar tu score crediticio gratis una vez al año por medio de la página oficial del Buró de Crédito. No obstante, si deseas revisarlo antes de que termine el año, deberás pagar $58,00 por la consulta. Asimismo, puedes revisar tu puntaje en cualquier lugar por medio de la aplicación móvil. Estos son los pasos:
- Accede al portal del Buró de Crédito.
- Haz clic en “Obtenlo ahora” en el recuadro adjunto.
- Llena el formulario y completa la verificación de identidad para recibir tu reporte.
Al efectuar tu consulta, conocerás, además de tu historial de crédito, quién ha consultado tu historial y verificar que tu información esté correcta y actualizada. Otro modo de solicitar tu score de buró de crédito es por vía telefónica comunicándote al (55) 5449 4954 o al 800 640 7920. La llamada no tiene cargo de larga distancia.
¿Cómo mejorar mi score de crédito?
Si tu score crediticio no tiene un buen puntaje, no te desanimes; revisa tu posición y comienza a aplicar los siguientes consejos para mejorarlo y alcanzar la calificación que deseas en un año:
- Lleva un registro: a medida que hagas cambios, tu score se irá ajustando mensualmente, así que lleva un registro de forma periódica.
- Paga tus cuentas puntualmente: aunque te parezca obvio, un historial de pagos puntuales y constantes es uno de los factores más importantes para establecer una buena puntuación. En algunos casos, comprende hasta un 35 % de la puntuación; establecer pagos automáticos o poner recordatorios en tu móvil, pueden ayudarte a cumplir a tiempo.
- Mantén bajos tus saldos en las cuentas de crédito: el monto de crédito que tienes disponible es otro factor clave para tu puntuación, representando un 30 % de la evaluación. Mantén tus saldos lo más bajos posible con respecto a tu límite de crédito, lo recomendable es que permanezcan por debajo del 30%, mientras continúas usando activamente la tarjeta.
- Paga más que el pago mensual: adquiere el hábito de hacer micropagos a lo largo del mes, en lugar de uno solo. Si no fuera posible, asegúrate de pagar el mínimo a más tardar en su fecha de vencimiento, evitarás reducciones a tu score y cargos por pago atrasado.
- Mantén abiertas las cuentas que no usas: ya que la antigüedad de tu historial crediticio representa el 15% de tu puntuación, cerrar cuentas antiguas puede afectarla negativamente.
- Ten cuidado al abrir cuentas nuevas: el uso de crédito reciente constituye un 10 % de tu score, pero efectuar demasiadas consultas en un breve período podría afectar negativamente tu evaluación. Si requieres una nueva tarjeta de crédito y puedes administrarla cómodamente, excelente. No obstante, evita cualquier situación que pudiera afectar tu presupuesto. Recuerda eliminar deudas antes de solicitar más créditos.
- Diversifica tu deuda: ver un patrón de manejo de crédito responsable por medio de una serie de cuentas diversas, como préstamos a plazos, créditos revolventes y líneas de crédito, es un 10% de tu evaluación.
- Crea tu historial: en caso de no tener una historia de crédito aún, lo mejor es solicitar una tarjeta de crédito. No importa si la línea de crédito es baja, lo importante es el uso que le des y tu puntualidad para cumplir con los pagos.
Beneficios de tener un score de crédito alto
Un score crediticio alto tiene diversos beneficios, algunos ya los mencionamos, otros no son tan evidentes, pero brindan grandes ventajas:
- Obtener préstamos: es más fácil conseguir créditos, menores tasas de interés y mejores ofertas en tarjetas de crédito.
- Obtener mayores montos: para los prestamistas un historial crediticio positivo indica que eres confiable y aprueban préstamo más elevados.
- Mayor flexibilidad de pago: como plazos de pago extendidos o períodos de gracia.
- Reducción en la prima del seguro. Tener un score de crédito alto puede ayudar a disminuir la prima del seguro.
- Oportunidades laborales: en ocasiones, las empresas revisan el historial crediticio de los candidatos, especialmente para puestos relacionados con finanzas o con información sensible.
Un score crediticio refleja la disciplina y el compromiso que tiene una persona a la hora de manejar sus créditos, por lo que es recomendable mantenerlo en puntuaciones altas. Encaminarse a desarrollar o mejorar buenos hábitos crediticios a largo plazo es una inversión en ti y en tu futuro. Recuerda que con AvaFin puedes iniciar tu historia crediticia o mejorar el puntaje que ya tienes, contáctanos para asesorarte, estaremos encantados de ayudarte.